Le nouveau niveau de stress test rend plus difficile l’admissibilité à un prêt hypothécaire au Canada

Vues: 6
0 0
Temps de lecture:5 Minute, 37 Second

Il est un peu plus difficile de se qualifier pour un prêt immobilier à partir d’aujourd’hui, car le gouvernement a relevé la barre financière minimale que toute personne demandant un prêt hypothécaire doit respecter.

Ottawa a relevé le niveau du soi-disant «test de résistance» pour les prêts hypothécaires aujourd’hui, fixant le nouveau niveau à 5,25 pour cent – ​​ou deux points de pourcentage au-dessus du taux hypothécaire de l’emprunteur, selon le plus élevé des deux. C’est une augmentation d’environ un demi-point de pourcentage par rapport à ce qu’elle était auparavant.

Lancé en 2017 pour refroidir le marché surchauffé de l’époque, le test de résistance est un seuil minimum que toute personne demandant un prêt immobilier au Canada doit respecter. Cela ne rend pas le prêt lui-même plus cher. Au contraire, cela garantit que quiconque obtient un prêt hypothécaire sera en mesure de le rembourser si les taux augmentent.

Il n’est pas difficile de trouver un prêt hypothécaire fixe de cinq ans avec un taux d’intérêt d’environ 2% en ce moment, avec des prêts à taux variable encore moins chers, et des prêts à taux fixe un peu plus.

Malgré ces taux bas, un examen des chiffres montre à quel point la barre de test de résistance plus élevée pourrait être importante. À l’heure actuelle, si un acheteur voulait acheter une maison de 400 000 $ et avait une mise de fonds de 100 000 $, il aurait besoin d’un prêt hypothécaire de 300 000 $. À 2% sur un prêt standard de 25 ans, cela coûterait à l’acheteur 1 270 $ par mois. Mais en vertu des nouvelles règles, la demande de prêt hypothécaire serait testée comme si le taux était de 5,25 %. À ce niveau, le prêt coûterait à l’acheteur plus de 40 pour cent de plus chaque mois – 1 788 dollars.

Même si ce paiement plus élevé n’est que théorique, si l’acheteur n’est pas en mesure de payer ces 518 $ supplémentaires par mois en fonction de son niveau de revenu, de son endettement global et d’autres facteurs, le prêteur ne peut pas lui prêter l’argent. Ces acheteurs devraient alors chercher une maison moins chère pour réussir le test. L’effet sur le marché dans son ensemble est de réduire le bassin d’emprunteurs qualifiés dans l’espoir de refroidir le marché.

Marché du froid

Le test de résistance n’entre en vigueur qu’aujourd’hui, mais il y a déjà des signes que le marché pourrait se refroidir avant même sa mise en œuvre, a déclaré James Laird, cofondateur du site de comparaison de taux Ratehub.ca.

« Cela ne veut pas dire que le marché du logement est lent, il est juste plus lent qu’il ne l’était en mars de cette année », a-t-il déclaré dans une interview. « Indépendamment de ce changement de règle, mars 2021 sera probablement le sommet. »

Le marché canadien du logement a clôturé une année pas comme les autres en mars 2021, car ce mois était la première période de 12 mois qui capture le début de la pandémie, lorsque les ventes de maisons ont ralenti à un rampement à cause de l’incertitude. Mais tout au long du printemps, de l’été et jusqu’à l’automne, la demande des Canadiens enfermés chez eux dans le cadre de diverses mesures de quarantaine liées à COVID a allumé un feu sous le marché du logement, faisant grimper les volumes et les prix pour le reste de 2020 et cette année.

REGARDER | La Banque du Canada déclare que le marché du logement n’est «  pas normal  » en ce moment

Jeudi, le gouverneur de la Banque du Canada, Tiff Macklem, a souligné le danger de la surchauffe du marché du logement pandémique au Canada. 1:53

Le prix moyen d’une maison canadienne vendue en mars s’est élevé à 716 828 $, un chiffre qui a augmenté de plus de 30 pour cent en un an. C’était la plus forte augmentation annuelle jamais enregistrée.

Avril est généralement un mois plus fort pour les ventes de maisons que mars, mais Laird a déclaré que les marchés étaient un peu redescendus sur Terre en avril 2021. Les prix étaient toujours en forte hausse par rapport à l’année dernière, mais les marchés ont ralenti à mesure que les discussions se tournaient vers ce que les décideurs peuvent et devrait faire pour refroidir le marché immobilier.

« Nous avons vu une partie de la mousse sortir du marché que nous avons vue plus tôt dans l’année », a-t-il déclaré.

Le test de résistance semble susceptible de refroidir encore plus les choses, réduisant le pouvoir d’achat d’environ cinq pour cent en moyenne, selon Laird. Et il dit que même si les acheteurs potentiels peuvent se plaindre d’être exclus, à long terme, cela peut être une bonne nouvelle pour tout le monde si les prix des maisons baissent.

« Ce que les décideurs avaient en tête, c’était de ralentir l’appréciation rapide de la valeur des maisons que nous observons dans tout le pays. » il a dit. « À long terme, cela facilite peut-être l’entrée des acheteurs d’une première maison, [so] peut-être que vous pourriez l’appeler neutre. »

Neil Pettit et Amanda Garant ont recherché une maison pendant la pandémie, et ils sont étonnés de voir combien les gens sont prêts à payer pour une maison où ils vivent, à Windsor, en Ontario. (Soumis par Amanda Garant)

C’est certainement le point de vue de Neil Pettit sur la question. Avec sa fiancée, Amanda Garant, Pettit cherche une maison à Windsor, en Ontario, où ils vivent. Mais ils sont actuellement assis sur la touche après avoir perdu plusieurs guerres d’enchères – malgré une offre bien supérieure au prix demandé à chaque fois.

« Nous perdons 100 000 $ d’enchères », a-t-il déclaré dans une interview. « Je veux dire, il n’y a aucun moyen. »

Ils ont tous les deux des revenus sains et ont économisé un acompte de bonne taille, ils ont donc déclaré que le nouveau test de résistance n’était pas susceptible de les affecter. Néanmoins, ils sont heureux de voir le gouvernement intervenir.

« Vous ne vous retrouverez peut-être pas dans une maison que vous pouvez vous permettre une fois que cette augmentation des taux d’intérêt sera augmentée », a déclaré Pettit. « Donc, je pense que de mon point de vue, il est logique que le gouvernement tire un peu sur ce levier. »

Bien que le couple veuille toujours acheter, il n’est pas pressé de le faire. Et après avoir enduré une fébrile recherche de maison et avoir échoué, ils sont convaincus de ne pas passer au-dessus de leurs têtes.

« Nous sommes très prudents lorsque nous cherchons à nous assurer que cela respecte notre budget », a déclaré Pettit. « Pas le budget que la banque a dit que nous pouvions nous permettre. »

#nouveau #niveau #stress #test #rend #difficile #ladmissibilité #prêt #hypothécaire #Canada

Laisser un commentaire

Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *